¿Quiere su nombre en el Registro de Crédito Positivo?

En abril de este año comentamos aquí en la Columna sobre los cambios en las reglas del Registro de Buenos Pagadores . Hace casi un mes se reglamentó la normativa y se empezó a alimentar el Registro. Las financieras y los bancos fueron los primeros en comenzar a brindar información en la primera quincena de noviembre.

Pero, ¿qué es el Registro Positivo?

Este Registro emitirá un puntaje indicando una nota de crédito para cada ciudadano. Así, los bancos y las financieras podrán realizar un análisis individualizado del riesgo crediticio de cada consumidor. Es decir, podrán analizar quién suele pagar las facturas a tiempo y quién suele endeudarse.

Quien pague las facturas a tiempo ganará puntos. Quienes tienden a retrasar el pago de préstamos, facturas de tarjetas, facturas de servicios, etc., pierden puntos. Los buenos pagadores podrán negociar financiamiento a largo plazo a tasas de interés más bajas. Este Registro debería usarse como un arma a su favor. Si tiene la intención de financiar un automóvil o una propiedad en los próximos años, cumpla con sus obligaciones. Con eso, puede tener una ventaja si logra mantener su puntaje alto.

Antes de este nuevo sistema, el análisis crediticio se realizaba de manera más general. Los bancos tomaron en cuenta un porcentaje de personas endeudadas en la población brasileña. Este porcentaje fue calculado en encuestas realizadas por el Banco Central. En los meses de creciente endeudamiento de las familias, las tasas de interés de los préstamos y la financiación subieron. Así, se elevó la tasa de interés sobre descubierto, revolvente de tarjetas de crédito, crédito personal e incluso créditos nómina para empleados del sector privado.

El registro es automático

Cuando se creó en 2011, era opcional. Hubo poca adherencia por parte de particulares y empresas. Ahora se ha vuelto obligatorio y automático. Las empresas deben compartir la información de pago de sus clientes. Así, cerca de 100 instituciones financieras comenzaron a compartir la información de pago de sus clientes con el gerente de Cadastro.

Los bancos y los operadores de tarjetas de crédito comenzaron a enviar información en esta nueva fase de implementación del Registro. Según SPC Brasil, la base de datos ahora incluye alrededor de 110 millones de nombres, automáticamente. Es decir, no es necesario solicitar el registro.

A partir de la segunda quincena de noviembre, se compartió la información de pago de facturas de servicio. Los servicios públicos que suministran agua, electricidad, gas y telefonía comenzaron a adaptarse. Deben compartir la información de pago para sus clientes. Gradualmente, las tiendas minoristas también se integrarán en el sistema. Así, los datos también recogerán información de clientes excluidos de la red bancaria. Es decir, los que no tienen cuenta bancaria ni tarjetas de crédito.

¿Que significa eso?

Significa que si eres cliente de uno de los cinco bancos más grandes del país, tu nombre ya está incluido en el Registro. Incluso si no ha solicitado su registro. Pero, ¿es bueno o malo? Para Gustavo Cerbasi, el Registro Positivo es sumamente importante e interesante. El gurú de las finanzas personales compartió un video comentando las nuevas reglas en sus redes sociales. Dio instrucciones de remediar los problemas y buscar saldar las deudas para limpiar el nombre.

También de acuerdo con SPC Brasil, las facturas pagadas a tiempo tendrán un peso mayor que las pagadas puntualmente en mora. Como resultado, un mayor volumen de facturas pagadas a tiempo tiende a diluir el efecto negativo de las facturas vencidas, que reducen la calificación crediticia.

Tu privacidad sera respetada

Dado que el Registro está estructurado en forma de puntuación, se debe preservar la información personal y de deuda de los consumidores.

Cerbasi señaló que, según un comunicado de SPC Brasil, los consumidores pueden solicitar su exclusión del Registro en cualquier momento, de forma gratuita. Para él, esta solicitud de exclusión puede perjudicar una evaluación crediticia. Sugeriría que el consumidor trataría de ocultar una situación de deuda real. Con el nuevo Registro de Buenos Pagadores, cree que habrá un nuevo escenario crediticio. Probablemente con tipos de interés reducidos.

El experto en finanzas personales también comentó que cada consumidor debería recibir un estado de cuenta individual. Ya sea por correo electrónico, carta o SMS. Esta comunicación debe ser realizada por bancos e instituciones financieras y debe informar que el registro fue abierto a nombre del cliente.

Tendrá derecho a exigir financiamiento con tasa de interés reducida según su puntaje crediticio. Pídale a su gerente de banco que tenga en cuenta este criterio. Esto incluso puede ayudar a negociar las deudas que ya tiene.

Samasse Leal

Apasionado del Derecho, Samasse Leal es especialista en Derecho del Consumidor, posgrado por la PUC-Rio. Coautora y revisora ​​técnica de la obra Use las leyes a su favor, participó en varias ediciones del programa Sem Censura (TVE) y programas de radio, hablando de derechos para el público en general. En los casi 20 años de su carrera, ha trabajado en grandes despachos legales, empresas, una asociación de defensa del consumidor y actualmente trabaja en el área de relaciones con inversores de una multinacional española.